Рассчитать кредит по доходу. Максимальная сумма кредита: Потребительские займы.

Кредитный калькулятор по зарплате: рассчитать сумму кредита по доходу

Рассчитать кредит по доходу. Максимальная сумма кредита: Потребительские займы.

Как рассчитать кредит по зарплате?

Тема данной статьи – кредитный калькулятор по зарплате. Благодаря современным интернет-ресурсам потенциальный заемщик имеет возможность рассчитать платежи по кредиту и посмотреть возможный процент одобрения займа еще до обращения в банк.

Сегодня можно рассчитать сумму кредита по доходу не только на сайте банка, но и на стороннем ресурсе.

Эта возможность существенно облегчает подбор кредитного предложения – размер ежемесячного платежа и сумма переплаты Вам будут известны заранее.

Кредитный калькулятор по доходу создается банком для простой возможности рассчитать сумму, которую он может предоставить лицу при официальной заработной плате и дополнительных подтвержденных доходах.

Чаще всего при расчете не указывается реальная процентная ставка, наличие действующих кредитов и займов. Банк использует красивые и простые интерфейсы без учета множества нюансов, с которыми Вы обязательно столкнетесь.

Если у Вас имеются незакрытые долговые обязательства, то не стоит рассчитывать на максимальную сумму одобрения, так как банк учитывает риски, сокращающие ежемесячный доход заемщика.

Для простого понимания, сумма действующего кредита не должна превышать одну четвертую от общей суммы заработка.

Но, оформляя кредит без наличия действующих долгов, ежемесячная плата не должная превышать одну вторую от официального дохода.

В понимании банка заработок – это документально подтвержденные денежные средства, поступающие Вам стабильно и регулярно. Неподтвержденный документами доход в учет не принимаются.

Например: одноразовые подработки, «серая» зарплата, заработки ниже или равные прожиточному минимуму. Как правило, зарплата должна двукратно превышать сумму ежемесячного платежа. Рассчитать сумму ежемесячного платежа можно с помощью кредитного калькулятора в режиме онлайн, с помощью таблиц EXCEL или самостоятельно, применяя формулы.

Зачем нужен расчёт суммы кредита по доходу?

В сети полно сайтов, которые предлагают рассчитать кредит, используя кредитный калькулятор по доходу. Все они созданы для сбора поискового трафика, приносящего заработок с рекламы, и не являются действительно качественными инструментами.

С 2019 года мы решили кардинально изменить проект и убрать с сайта кредитный калькулятор по зарплате. Сегодня мы предлагаем два интуитивно понятных кредитных калькулятора: простая и расширенная версии. Инструкция по их применению находится внизу статьи.

Чтобы предварительно рассчитать сумму кредита по доходу, необходимо суммировать все свои активы и пассивы. К ним относят:

  • Официальную зарплату;
  • Доход с акций, облигаций и иных ценных бумаг;
  • Арендная плата за сдачу жилья в поднаем;
  • Проценты, полученные с вкладов в банках и иных организациях;
  • Возможный неофициальный заработок (учитывается крайне редко).

Во время использования онлайн калькуляторов, некоторые из них предложат Вам услугу рассылки Вашей анкеты в банки и МФО. С помощью такого сервиса так же можно подобрать наиболее выгодное предложение и для оформления ипотеки.

Мы не собираем и не рекомендуем оставлять свои персональные данные на сторонних сайтах о кредитовании. Скорее всего, Ваши данные передадутся третьим лицам, которые будут использовать их по своему усмотрению. Иногда дело доходит до воровства и мошенничества. 

Расчёт максимальной суммы кредита по доходу

Напоминаем – чтобы рассчитать кредит по зарплате необходимо учитывать, что максимальный размер аннуитетного платежа не должен составлять более 50% Ваших доходов.

Чем больше срок предполагаемого займа, тем на большую сумму можно рассчитывать.  Самые популярные банковские продукты сегодня: потребительский кредит, ипотека и автокредитование.

Из названных, как правило, ипотека имеет самый продолжительный срок (среднее значение – 11 лет).

Чтобы определить, на какую максимальную сумму ипотеки можно рассчитывать, необходимо сделать следующее:

  • Сложить все свои подтвержденные доходы, использовать кредитный калькулятор по зарплате;
  • Определиться с объектом покупки, узнать его окончательную стоимость;
  • Выбрать банк, предлагающий самые выгодные процентные ставки;
  • Оставить заявку на сайте или в отделении банка.

Как использовать кредитный калькулятор по зарплате?

С помощью простой версии за 3 простых шага Вы сможете рассчитать кредит по зарплате, сформировав график платежей по нему, а также ознакомиться с примерной суммой переплаты.

Расширенная версия позволит более детально разобраться в кредитном предложении и сравнить наш график платежей с графиком, предоставленном в банке. Возможные расхождения свидетельствуют о наличии скрытых комиссий. Полученный график можно распечатать или сохранить в электронной форме.

Самый простой способ – рассчитайте свой подтвержденный доход, получите график платежей на нашем сайте и сравните показатель ежемесячного платежа с одной второй от Вашего дохода.

Расчеты, проводимые на калькуляторе, являются приблизительными, но зачастую разница в результатах минимальна. Главное запомнить одно – Ваша зарплата не является единственным фактором, учитываемым банком. Обращаясь туда, не забудьте о своих иных доходах, только так можно рассчитывать на максимальную сумму одобрения.

Источник: https://creditcalculator.ru/kreditnyy-kalkulyator-po-dohodu.html

Кредитный калькулятор онлайн

Рассчитать кредит по доходу. Максимальная сумма кредита: Потребительские займы.

  • Кредитный калькулятор
  • Интересное о расчете
  • Вопросы о калькуляторе кредита

Кредитный калькулятор поможет не оказаться в сложной ситуации из-за просрочки платежей. Вы можете предварительно оценить все расходы и рассчитать ежемесячный взнос и переплату, и, используя наш сервис, быстро рассчитать кредит.

В нем необходимо указать процентную ставку, сумму, срок погашения основного долга и схему платежей (аннуитетная или дифференцированная). В появившихся результатах будет показана сумма ежемесячного платежа, включающая в себя все начисления. Удобный календарь выплат позволяет рассчитать, сколько вам будет необходимо отдавать ежемесячно.

Используя калькулятор, вы сразу вы сможете предварительно оценить размер платежей. Информация в нем приблизительна и точный график платежей предоставит менеджер в банке по выбранному предложению.

Чтобы максимально выгодно получить нужную сумму займа или деньги на карту, обратитесь в заинтересовавшее вас финансовое учреждение. Сотрудники финансовых организаций, учитывая ваши пожелания и возможности, постараются подобрать подходящий размер потребительского кредита и ежемесячных платежей.

Кредитный калькулятор Выберу.ру

Что влияет на выгоду от кредита? Его сумма, срок и процентная ставка, на которую вы рассчитываете. Именно эти параметры учитывает онлайн калькулятор Выберу.ру.

С ним вы сможете не только подготовиться к получению займа в банке, но и подобрать другие продукты подходящие под ваши требования.

Вам не придется применять сложные формулы: так вы исключите возможность ошибки и получите точную информацию для оценки возможной финансовой нагрузки.

Наш калькулятор учитывает такой важный параметр, как схема оплаты. Она влияет на ежемесячный платеж, и влияет на общую переплату по вашему займу. Аннуитетная схема (равными долями), как правило, несет меньшую финансовую нагрузку на заемщика в месяц, но при этом оборачивается большей переплатой.

Кроме того, погашать займ досрочно при такой схеме выплат – бессмысленно, так как проценты в основном выплачиваются в самом начале периода. Как правило, дифференцированные платежи уменьшаются к концу срока обслуживания и одновременно уменьшают общую сумму займа, но могут оказать давление на клиента в первые месяцы выплат.

Кроме того, оформив ссуду с такой схемой расчета, имеет смысл выплатить долг банку досрочно.

Кстати, о досрочном погашении. Кредитный калькулятор онлайн Выберу.ру учитывает и этот параметр. Многие заемщики, оформляя займ, стараются погасить его заранее. Сделать это можно двумя способами – сократив срок выплат или же уменьшив сумму долга.

Чтобы учесть в подсчетах этот параметр, кликните на «Досрочное погашение» под основными полями. Выберите подходящую вам опцию и введите сумму, на которую планируете сделать взнос, и срок.

Если вы планируете сделать несколько взносов для досрочного погашения, укажите и их.

Результатом подсчетов станет диаграмма с общей информацией: полной суммой платежа, разбитой на основную часть долга (ту, которую вы получили в банке), начисленные проценты и размер ежемесячного платежа. Скачайте график выплат, чтобы свериться с ним в банке или ориентироваться на него в дальнейших поисках.

Подбор кредита

Кредитный калькулятор онлайн от Выберу.ру не только рассчитает для вас выгоду от предполагаемого займа, но и подберет подходящие предложения от российских банков, работающих в вашем регионе.

В базе данных нашего портала хранится информация о предложениях от банков с отделениями по всей территории России. Система автоматически подбирает программы, условия которых соответствуют введенным вами данным.

В каждой карточке указаны процентные ставки, вероятные суммы (минимальный и максимальный пороги), а также основные преимущества кредита для заемщика. На одной странице вы сможете ознакомиться с условиями нескольких банков. Больше не нужно обращаться напрямую в офис финансовой организации или искать информацию на разных сайтах. Все необходимые для выбора данные будут у вас перед глазами.

Копните глубже, рассчитав выгоду по предложениям каждого отдельного банка. Для этого нажмите на кнопку «Детальный расчет».

Сервис применит ставки и сроки по программе, а с примерным графиком выплат вы сможете понять, стоит ли обращаться именно за этим займом.

Многие организации предлагают свои услуги онлайн, поэтому вы сможете перейти к оформлению заявки прямо со страницы нашего портала, кликнув на соответствующую кнопку.

Таким образом, калькулятор кредитный от Выберу.ру – это возможность в кратчайшее время подобрать и взять кредит от одного из российских банков. Для этого не придется проделывать путь до отделений разных организаций или ждать в очередях – достаточно лишь подключения к интернету и нескольких минут вашего дня.

Как использовать кредитный калькулятор онлайн?

Введите сумму, срок погашения и ставку в кредитный калькулятор – сразу получите график платежей и общую стоимость кредитного продукта.

Источник: https://moskva.vbr.ru/banki/kredity/calculator/

Как рассчитать максимальную сумму кредита

Рассчитать кредит по доходу. Максимальная сумма кредита: Потребительские займы.

Кредиты в нашей стране появились сравнительно недавно, но уже сейчас без них достаточно трудно представить себе жизнь большинства россиян.

Есть, конечно, и такие кто принципиально не хочет и никогда не брал кредиты, но число таких людей в нашей стране с каждым годом неуклонно уменьшается.

При этом многие из желающих взять кредит задаются вопросом – на какую максимальную сумму кредита они могут рассчитывать? Рассмотрению данной дилеммы и будет посвящена данная статья.

Факторы, влияющие на максимальную сумму кредита

К факторам, оказывающим непосредственное и опосредованное влияние на максимальную сумму кредита, относятся:

  1. Вид кредита.
    Первостепенный фактор, оказывающий определяющее влияние на размер максимальной суммы кредита потому что, я думаю, ни для кого не секрет, что, к примеру, максимальная сумма ипотечного кредита всегда будет намного больше чем максимальная сумма микрозайма.
  2. Размер доходов заемщика.
    Наверно, второй по важности влияния на размер максимальной суммы кредита фактор. Именно исходя из уровня доходов потенциального заемщика и рассчитывается (см. далее в данной статье) максимальная величина для большинства выдаваемых в нашей стране видов кредитов.
  3. Наличие/отсутствие поручителей (созаемщиков).
    Для некоторых видов кредитов (в большинстве случаев это касается ипотечных кредитов) банк рассчитывает максимальную сумму кредита учитывая не только доход самого заемщика, но и доход всех его поручителей (созаемщиков) по данному кредиту.
  4. Срок кредита.
    Здесь арифметика проста – чем больше срок кредита, тем меньше ежемесячный платеж по нему. Следовательно, при фиксированной сумме ежемесячного платежа по кредиту (определяемой уровнем доходов заемщика) чем больше срок кредита, тем больше и его максимальная сумма. Для маленьких сумм кредитов эта зависимость почти линейная, но чем больше растет максимальная сумма кредита, тем больше замедляется ее рост по сравнению со сроком кредита.
  5. Кредитная история заемщика.
    При положительной кредитной истории заемщика (то есть заемщик брал и успешно возвращал (без просрочек) один или несколько кредитов) банк может одобрить ему кредит на большую сумму по сравнению с заемщиком с нулевой кредитной историей (никогда не брал кредиты). При отрицательной кредитной истории кредиты, как правило, уже не дают, но если просрочки были небольшие, то есть шансы взять кредит с отрицательной кредитной историей, но в этом случае максимальная сумма кредита для вас может быть уменьшена по сравнению с аналогичным заемщиком с нулевой или положительной кредитной историей.

Расчет максимальной суммы кредита для потребительских кредитов

В данном разделе статьи постараюсь доходчиво объяснить как банки рассчитывают максимальную сумму кредита для потребительских и подобных им (например, экспресс кредитов) кредитов. Определяющим фактором в данном расчете является уровень доходов заемщика, а если более конкретно, то его среднемесячный уровень доходов.

Алгоритм действий банка при этом следующий. Как правило, банк просит предоставить справку о доходах за период в несколько месяцев, чаще всего это 6 месяцев, но бывает и, например, 3, 4 или 12 месяцев. Общую сумму дохода за эти несколько месяцев банк делит на количество этих месяцев и получает среднемесячный доход заемщика.

Из этого среднемесячного дохода банк отнимает сумму прожиточного минимума в месяц на заемщика и всех иждивенцев в его семье в регионе проживания заемщика.

Получившаяся после этого сумма и определяет тот максимальный размер ежемесячного платежа по кредиту, который заемщик в состоянии платить (по мнению банка, возможно заемщик и мог бы платить больше, но банк все равно руководствуется цифрой, полученной в результате приведенного расчета).

Исходя из этого максимального размера ежемесячного платежа (в зависимости от вида платежей по кредиту – аннуитетные или дифференцированные платежи) для заемщика и срока кредита и определяется максимальная сумма кредита для заемщика.

Но, даже если у вас зарплата позволяет, согласно приведенной методике расчета, взять  кредит хоть 10 миллионов рублей, в действительности сумма потребительских кредитов во всех банках ограничена вполне конкретной величиной (одинаковой для всех заемщиков, но разной для различных банков). Например, в Сбербанке максимальная сумма потребительского кредита без обеспечения и без поручителей ограничена величиной 1,5 млн. рублей, в Связь-Банке – также 1,5 млн. рублей, в ВТБ 24 – 3 млн. рублей.

Вы можете спросить – учитывается ли как-нибудь зарплата жены (при ее наличии) в данном расчете? И почему считается, что все дети (при их наличии) живут только на вашу зарплату? Вынужден вас огорчить, но именно так оно и есть: во всех кредитах в которых нужна справка о доходах расчет производится на наихудший случай – то есть считается что все иждивенцы “сидят на шее” полностью у вас, без учета зарплаты супруги (супруга). Конечно в некоторых банках при заполнении заявки на получение кредита просят указать ориентировочный доход (без предоставления справки) вашей супруги (супруга), но делается это для того, чтобы банк формально мог убедиться что ваша жена может жить на свою зарплату и не будет являться дополнительным иждивенцем для вас. А вот если вы укажете что зарплата вашей жены ниже прожиточного минимума в вашем регионе или она вообще не работает, то банк при расчете максимальной суммы кредита будет учитывать ее как дополнительного иждивенца для вас. Я не призываю вас обманывать банк в этом вопросе, я просто предупреждаю что такой исход возможен.

Пример расчета максимальной суммы кредита

Поясним все сказанное на примере. Допустим, заемщик официально получает среднемесячную зарплату 17 тысяч рублей (подтвержденную справкой о доходах 2-НДФЛ или справкой по форме банка) в месяц. Пусть у него в семье один ребенок, являющийся иждивенцем.

Допустим, размер прожиточного минимума в его регионе составляет 5 тысяч рублей на человека в месяц. Итого, получаем, что чисто теоретически он может платить в месяц сумму не более 17-2*5=7 тысяч рублей. Именно эта цифра по мнению банка и будет максимальным размером ежемесячного платежа, который сможет выплачивать заемщик.

Допустим, заемщик хочет взять кредит на 5 лет, а процентная ставка по нему будет составлять 20% годовых, тогда с помощью кредитного калькулятора (которых сейчас в сети хоть пруд пруди) рассчитываем исходя из имеющихся данных  максимальную сумму кредита.

Для рассмотренных данных (срок кредита 5 лет, процентная ставка 20% годовых, ежемесячный платеж не более 7 тыс. рублей) она составит 265 тысяч рублей.

Стоит отметить, что расчет придется выполнять несколько раз (но ведь это же несложно, считает же компьютер, а не вы вручную) пока подберетесь к нужной вам сумме ежемесячного платежа, потому что в кредитных калькуляторах вводится сумма кредита и на ее основании рассчитывается ежемесячный платеж, а не наоборот. То есть вам придется поэкспериментировать с несколькими суммами кредита прежде чем подберетесь к нужному вам размеру ежемесячного платежа.

Именно необходимость выполнения расчета несколько раз (точно не знаю, может ленятся они это делать, может просто не умеют – если специалист малограмотный) является одной из причин отказа банковского специалиста (кредитного инспектора) в расчете для вас максимальной суммы кредита. Я лично несколько раз с этим сталкивался.

Они работают по другому алгоритму: вы им говорите размер вашей зарплаты, число иждивенцев в семье, срок кредита и желаемую сумму кредита.

А они на основе данных о вашей зарплате и количества иждивенцев в вашей семье (зная размер прожиточного минимума на человека в вашем регионе) рассчитывают, соответственно, размер максимального ежемесячного платежа для вас (по методике, которую я описал в данной статье), а на основе желаемой вами суммы кредита, срока кредита и примерной процентной ставке рассчитывают с помощью кредитного калькулятора реальный (для этих данных) размер ежемесячного платежа. Потом просто сравнивают размер максимального ежемесячного платежа для вас и получившийся реальный размер ежемесячного платежа для указанной вами суммы кредита и делают вывод о том, сможет ли вам банк выдать кредит такого размера. Все. На что то большее кредитные инспекторы в банках обычно не заморачиваются. Хотя я лично не вижу никаких трудностей в том, чтобы рассчитать для клиента максимальную для него сумму кредита.

Если вы не умеете пользоваться кредитными калькуляторами, то я могу бесплатно (обмана здесь нет, я помогаю вам за доходы с рекламы от этого сайта, а ваши комментарии – это уникальный контент для сайта) рассчитать для вас максимальную сумму кредита

Источник: http://goodcredits.ru/publ/credits/raznoe/kak_rasschitat_maksimalnuju_summu_kredita/9-1-0-240

Максимальная сумма кредита: Потребительские займы

Рассчитать кредит по доходу. Максимальная сумма кредита: Потребительские займы.

Недавно мы рассматривали кредитные карты с большим лимитом, которые предлагают Банки. Теперь остановим внимание на том, какая максимальная сумма потребительского кредита доступна для оформления физическим лицам и как рассчитать сумму кредита по зарплате.

В качестве примера используем Сбербанк.

Максимальная сумма потребительского кредита в Сбербанке:

  • без поручительства – 1,5 млн. руб,
  • с поручительством – 3 миллиона,
  • кредит под залог недвижимости – до 10 миллионов.

В приведенной таблице указаны параметры каждого вида кредитования:

Кредит без обеспеченияКредит с поручительством физ. лицКредит под залог недвижимости
Максимальная сумма:1 500 0003 000 00010 000 000
Срок кредита (мах):5 лет5 лет20 лет
Процентная ставка: От 17,5%От 16,5%От 15,5%
Срок рассмотрения2 рабочих дня2 рабочих дняДо 2 недель
Особенные условияВозможность подать заявку на кредит онлайн для зарплатных клиентов или при наличии специального предложенияНеобходим полный комплект документовБез первоначального взноса

Помимо основных продуктов, Сбербанк предоставляет кредиты для военнослужащих и лиц, ведущих подсобное хозяйство.

Как рассчитать сумму кредита по зарплате?

Критерии, влияющие на размер кредита:

  • Срок кредитования (чем больше срок, тем ниже ежемесячный платеж).
  • Категория заёмщика: общие условия, зарплатные клиенты, пенсионеры на обслуживании Сбербанка. Для действующих клиентов (зарплатники, пенсионеры, держатели вкладов) действуют льготные условия и выше шанс получить одобрение.
  • Пол (по статистике, женщины считаются Банками более надёжными клиентами).
  • Возраст (наиболее вероятно одобрение максимальной суммы клиентам в возрасте 25-45 лет).
  • Процентная ставка (вместе со ставкой растет желание Банка одобрить запрашиваемую сумму).
  • Размер основного дохода (в остатке на каждого члена семьи после оплаты ежемесячного взноса должно быть не менее 15 тыс. руб.).

Условия для оформления кредита на большую сумму:

  • Ежемесячный платеж не должен составлять более 40% от размера заработной платы;
  • Доход супругов участвует в расчете;
  • При расчете принимайте во внимание иждивенцев (дети, неработающие супруги, инвалиды);
  • Чтобы увеличить размер дохода, можно предоставить документальное подтверждение дополнительного заработка (от сдачи собственности в аренду, пенсии, компенсации, стипендии, доход по вкладам, и пр.);
  • Для крупных сумм нужна положительная кредитная история;
  • Большим плюсом будет наличие депозита или расчетного счета в том Банке, в который Вы обращаетесь;
  • Наличие поручителя является важным критерием, возраст поручителя – от 21 года;
  • Уровень надежности клиента должен быть высоким (этому моменту на нашем сайте посвящена целая статья);
  • Для жилищных кредитов важную роль играет размер материального обеспечения (согласитесь сами, что большую сумму реальнее получить при залоге квартиры, а не ржавого автомобиля 1987 года выпуска);
  • Что касается требований к возрасту – есть минимальное значение – 21 год и максимальное (сколько лет исполнится на момент полного погашения) – 75 лет;
  • Общий стаж работы должен быть не менее 1 года, и 6 месяцев на последнем месте работы;
  • Зарплатные клиенты могут получить потребительский кредит в любом регионе России, для остальных регистрация должна быть на территории того региона, где оформляется займ;
  • При временной регистрации срок кредита не может превышать её даты окончания.

На сайте Сбербанка есть кредитный калькулятор, который поможет рассчитать Вам максимальный кредит в Сбербанке: по размеру ежемесячного взноса, по уровню заработной платы или по сумме кредита.

Например, чтобы взять 1,5 миллиона на 5 лет, необходимо иметь доход 90 000 рублей в месяц.

Страхование

При оформлении кредита Вам может быть навязана дополнительная услуга страхования. Если менеджер Банка сообщает, что данная услуга обязательна – вы имеете право оспорить это, полагаясь на закон «О потребительском Кредите», который дает право отказаться от страховки.

Размер платы за страхование – от 1,99 до 2,99%, что при большой сумме кредита будет заметно существенно.

Максимальная сумма кредита наличными в других Банках:

Напоследок, рассмотрим и другие, достойные внимания Банки:

  • Альфа Банк – 1 000 000
  • Тинькофф – 300 000 на кредитную карту
  • Хоум Кредит – 700 000
  • Ренессанс Банк – 500 000
  • ВТБ24 – 3 000 000
  • Русский Стандарт – 300 000
  • СитиБанк – 1 000 000
  • Восточный Экспресс – 500 000
  • Банк Авангард – 1 000 000
  • ОТП Банк – 750 000
  • Банк Кредит-Москва – 1 500 000
  • СовкомБанк – 200 000
  • МДМ Банк – 1 000 000
  • Лето Банк – 500 000
  • Траст – 300 000
  • Бин Банк – 3 000 000
  • Открытие (Ханты-Мансийской Банк) – 1 500 000
  • УралСиб – 750 000
  • РНКБ (Российский Национальный Кредитный Банк) – 750 000

Как видите, крупные суммы предоставляет большое количество Банков. Для оформления не забудьте прочитать наши статьи о требованиях к документам: копии трудовой книжки, справке 2НДФЛ. 

Источник: https://banks.is/publ/52-maksimalnaya-summa-kredita-potrebitelskie-zaymy

Как рассчитать максимальную сумму кредита по заработной плате

Рассчитать кредит по доходу. Максимальная сумма кредита: Потребительские займы.

05.02.2018

Банковские учреждения заинтересованы в привлечении новых клиентов и выдаче займов, ведь это одна из статей прибыли, позволяющая развиваться, платить заработную плату сотрудникам, расширять сеть филиалов и увеличивать спектр услуг.

С другой стороны, банк внимательно изучает заемщика и выдает только ту сумму, которую человек способен выплатить в срок. К примеру, кредитное предложение позволяет получить сумму в размере 1 миллиона рублей, а банк выдает только 500 тысяч или и того меньше.

Почему так происходит? Как выполняется расчет максимальной суммы кредита? Что учитывается при определении этого показателя? Как увеличить размер займа? Эти и другие вопросы рассмотрим ниже.

Что влияет на размер ипотеки

Проблемы с жильем заставляют людей обращаться в банк для оформления ипотечного займа. Деньги выдаются на покупку недвижимости на вторичном рынке, возведение своего дома или приобретение жилья у девелопера (застройщика). Вопрос в том, сколько денег предложат клиенту.

Максимальная сумма ипотечного кредита зависит от следующих факторов:

  • Доходов и расходов заемщика. Банк анализирует месячную прибыль клиента и членов его семьи, после чего вычитает текущие расходы. Выплаты по ипотеке не должны превышать 40-50% от величины свободных средств. Если платежеспособность физического лица ограничена, банк предлагает снизить размер кредита или отказывает в оформлении ипотеки.
  • Возраст. Особенность ипотечного займа заключается в выдаче денег на продолжительный период — до 20-30 лет. Вот почему банки ограничивают размер кредита людям предпенсионного и пенсионного возраста. Чтобы избежать отказа, лучше заранее уточнить, какой максимальный кредит можно взять в долг.
  • Цена залогового имущества. Многие банковские учреждения выставляют ограничение с учетом рыночной стоимости объекта. Клиент получает от 60 до 80% от оценочной цены. Таким способом банк страхуется от непредвиденных ситуаций. Если человек не справляется с обязательствами и накапливается большой долг, банк подает в суд. Результатом может стать отчуждение залогового имущества в пользу банка для последующей продажи и компенсации убытков.
  • Поручители и созаемщики. Если расчетный коэффициент платежеспособности слишком низкий, можно поднять максимальную сумму кредита путем привлечения поручителя или созаемщика. При таком подходе банк получает дополнительные гарантии, и вероятность получения требуемой суммы возрастает.

Как рассчитать размер займа по заработной плате

Выше упоминалось, что при определении максимального кредита банк оценивает доходы клиента. Ниже рассмотрим, как рассчитать платежеспособность заемщика по зарплате. Алгоритм вычисления прост:

  • Финансовое учреждение берет заработную плату, которая подтверждена справкой.
  • Из полученной прибыли вычитаются обязательные расходы — оплата услуг ЖКХ, выплата налогов, платежи по уже действующим займам, алименты, перечисление средств за учебу и так далее. При наличии иждивенцев из получаемой прибыли требуется вычесть и прожиточный минимум для каждого из них.
  • В результате получается чистая прибыль, после чего оценивается кредитоспособность (платежеспособность) физического лица. Определяется максимальная сумма кредита с учетом того, чтобы размер выплат по займу не превышал половины свободных средств.К примеру, если чистая прибыль человека (без учета обязательных выплат) равна 50 тысячам рублей, ежемесячный платеж не должен превышать 25 тысяч. Следовательно, максимальная величина кредита на 3 года вычисляется следующим образом — 25 000*36 месяцев = 900 тысяч. В эту сумму входит «тело» займа, а также начисленные проценты, поэтому реальная сумма будет ниже (в зависимости от размера процента).

Величины и показатели меняются в зависимости от вариации расчета средней месячной прибыли. Здесь многое зависит от банковского учреждения. Рассмотренная выше схема применяется для различных типов кредитов, в том числи и ипотеки.

Размер ежемесячных выплат при вычислении максимальной суммы кредита не должен превышать 50% от заработной платы или общих доходов.

Чтобы повысить вероятность получения денег, рекомендуется подавать заявку сразу в несколько финансовых учреждений.

Формула для расчета

Выше приведен общий алгоритм вычислений максимальной суммы кредита. Но существует формула, по которой работают многие кредиторы — П = Д*К*Т, где:

  • П — кредитоспособность человека (его платежеспособность).
  • Д — средний доход за последние полгода (вычитаются все расходы). При этом банк, как правило, суммирует всю прибыль клиента, которая подтверждена документально — заработную плату, дополнительную прибыль, пенсию, пособия, стипендию, деньги от аренды недвижимости, процент по ценным бумагам и так далее. Важно, чтобы клиент финансового учреждения мог подкрепить свои слова реальными бумагами и справками.
  • К — коэффициент, который корректируется с учетом размера указанного выше параметра. Если Д меньше 45 тысяч рублей, коэффициент равен 0,7, а если больше — 0,8. Стоит отметить, что у каждого банка эти коэффициенты индивидуальны.
  • Т — период, на который оформляется кредит.

К примеру, общие доходы человека составляют 50 тысяч рублей (подтверждены документами), и заемщик планирует оформить кредит на два года. В этом случае его платежеспособность равна П = 50000*0,8*24 = 960 тысяч рублей.

Чтобы определить максимальный размер кредита, используется другая формула:

Sp = П/(1+((Т+1)*I/2*12*100). Здесь Т — срок займа, а I — проценты по кредиту. Произведем расчет для ситуации, когда процентная ставка равна 15%.

Sp = 960 000 /(1+((24+1)*15/2*12*100) = 830, 27 тысяч рублей.

Учтите, что полученное расчетное число вовсе не означает, что банк предоставит именно эту сумму. К примеру, если максимальная величина займа без поручителя и созаемщика не должна быть выше 0,5 миллиона рублей, больше этой суммы человек все равно не получит. При этом, минимальный размер кредита также прописывается в условиях.

Потребительский займ в Сбербанке и его виды

Сегодня наибольшим спросом пользуются услуги Сбербанка РФ, который предлагает кредиты, отличающиеся по требованиям, процентным ставкам и цене. Выделим основные варианты займов:

  • Без поручительства. Если клиент не привлекает поручителя, банк вводит дополнительные требования к предъявляемым бумагам. В частности, требуется документальное подтверждение доходов, трудовая книжка и другая документация. Кроме того, накладывается ограничение на максимальный размер кредита и период применения средств — до 1,5 млн. рублей и до 5 лет соответственно.
  • С поручителем. Если заемщик приводит поручителя, который соответствует требованиям кредитора, шансы на получение денег возрастают, а требования к бумагам снижаются. Максимальный кредит в этом случае достигает 3-х миллионов рублей, а срок выплаты денег — до 60 месяцев.
  • Под залог недвижимости. Наличие залогового имущества — дополнительный плюс для кредитора, ведь он получает подстраховку на случай потери платежеспособности клиентом. Преимущество такой услуги в том, что процентная ставка снижается, а максимальная величина кредита, наоборот, растет. Так, при наличии залога верхняя сумма займа достигает 10 миллионов рублей, период кредитования семи лет, а ставка 15% и более.

При определении платежеспособности и вычислении максимального кредита Сбербанк применяет немного измененную формулу. Сначала вычисляется общий доход (на базе сведений из переданной документации).

После из полученного числа убираются затраты человека.

Разница делится на шесть месяцев для получения средней прибыли за 30 дней (это связано с тем, что в справке о доходах приведены сведения за полгода).

При вычислении применяется коэффициентный метод. Если прибыль не превышает 15 тысяч рублей, Сбербанк использует К равный 0,3.

Если прибыль находится в диапазоне от 15 до 30 тысяч рублей, коэффициент равен 0,4. В случае, когда доход находится в диапазоне от 30 до 60 тысяч рублей, используется К= 0,6.

Если заемщик имеет прибыль от 60 тысяч и более, применяется наибольший параметр К, равный 0,6.

Далее доход умножается на коэффициент и срок кредитования, а получаемое число (В), подставляется в следующую формулу:

Скр = В/(1+Ст/100*m/12). Здесь Ст — процент займа.

В процессе расчета учитываются деньги:

  • От основной деятельности. Здесь речь идет о заработной плате, которая подтверждается справкой 2-НДФЛ или документом по форме финансового учреждения.
  • Дополнительный доход. Все меньше людей живет на одну заработную плату. Чтобы расширить зону комфорта и улучить материальное положение, многие находят дополнительный заработок. Это может быть вторая работа. Для подтверждения требуется принести копию трудового соглашения, справку, а также копию налоговой декларации. Стоит учесть, что в разных банковских учреждениях требования к сроку получения дополнительного заработка могут различаться.
  • Доля владельца компании. Здесь требуется доказать кредитору, что часть организации действительно находится в собственности заемщика. Если у человека на руках имеются акции, придется подтвердить этот факт предоставлением копий учредительной документации. В некоторых банковских учреждениях требуются доказательства, что предприятие приносит доход.
  • Прибыль от аренды недвижимости. Если человек имеет квартиру или дом, которую арендуют другие люди и платят за это деньги на основании договора, полученные средства можно включать в общий доход. Но здесь также требуется документальное подтверждение факта выплаты налогов с полученной прибыли.
  • Прочий капитал. К этой категории относятся остальные виды прибыли, которую можно подтвердить.

Подтверждение дохода осуществляется с помощью следующих бумаг:

  • Справка 2-НДФЛ.
  • Справка о заявленной прибыли.
  • Справка по банковской форме.
  • Справка, составленная по форме компании-работодателя.
  • Выписка из финансового учреждения и прочие.

В завершение отметим, что увеличение максимальной суммы кредита реально. Для этого требуется выполнить одно или сразу несколько действий — подтвердить дополнительный доход, привлечь созаемщика или поручителя. Как вариант, можно предоставить банку ликвидный залог или дополнительные бумаги по требованию.

Как рассчитать максимальную сумму кредита по заработной плате Ссылка на основную публикацию

Источник: https://BankNash.ru/poleznaja-informacija-o-refinansirovanii/raschet-maksimalnoj-summy-kredita

Как банки рассчитывают максимальную сумму кредита?

Рассчитать кредит по доходу. Максимальная сумма кредита: Потребительские займы.

Финансовые учреждения в ходе проведения рекламных кампаний часто указывают минимальную процентную ставку по кредиту и максимальный размер займа, однако на практике получить столь выгодные условия сделки обычно могут только лояльные клиенты организации.

Остальным заемщикам приходится довольствоваться базовыми тарифами на 2-3% выше от заявленных. Существенные проблемы могут возникнуть также с подбором оптимальной суммы займа.

В итоге претендующим на необеспеченные займы клиентам приходится ощутимо снижать исходные финансовые требования.

Индивидуальные условия сделки

К каждому заёмщику кредиторы пытаются найти индивидуальный подход, отталкиваясь от предоставленной в заявке информации. На стадии скоринга выполняется также оценка платежеспособности. В результате чем ниже вероятность появления просроченных платежей, тем лучше условия финансирования кредитор может предложить клиенту.

На вероятность получения максимальной суммы займа влияют следующие факторы:

  • Предоставление справки о доходах для подтверждения платежеспособности.
  • Наличие непрерывного стажа работы от трех месяцев на текущем месте трудоустройства.
  • Заказ дополнительных услуг кредитной организации.
  • Участие в программах лояльности.
  • Подтверждение целевого характера сделки и/или предоставление обеспечения в виде залога.
  • Отсутствие фактов банкротства и уголовного преследования в прошлом.
  • Привлечение созаемщиков или несущих солидарную ответственность поручителей.
  • Безукоризненное состояние кредитной истории (отсутствие просроченных платежей).

Лучшие условия кредитования обычно предоставлены для клиентов в возрасте от 25 до 40 лет, которые имеют не только стабильный заработок, но и опыт работы на последнем месте трудоустройства не менее шести месяцев.

Иногда финансовым учреждением учитывается также семейное положение, количество иждивенцев и наличие в распоряжении потенциального заемщика ликвидного имущества, которое в случае появления систематических просроченных платежей можно использовать для принудительного погашения долга.

Состояние кредитной истории

Первым рычагом влияния на размер займа является текущее состояние кредитной истории. Заемщики, которые не имели проблем с погашением кредитов в прошлом, могут претендовать на выгодные условия финансирования.

В некоторых случаях кредитный рейтинг не имеет значение. Например, микрофинансовые организации всегда выдают кредиты без обращения в БКИ за дополнительными данными, однако размер займа в этом случае ограничен несколькими десятками тысяч рублей. Для получения крупного банковского кредита заемщик обязан подтвердить свою надежность.

Получение доступа к максимальной сумме займа напрямую зависит от уровня платежеспособности клиента.

Безработные заемщики, которые не могут доказать факт получения стабильного дохода по форме банка или путем получения справки 2-НДФЛ, в лучшем случае располагают на доступ к минимальной сумме займа.

Состояние кредитной истории при этом отходит на второй план, поскольку своевременное выполнение обязательств в прошлом никак не гарантирует погашение новых займов, оформленных потерявшим официальный источник доходов заемщиком.

Для подтверждения платежеспособность физического лица кредитору необходимо предоставить:

  • Стандартную справку о получении заработной платы по форме 2-НДФЛ.
  • Выписку из банковских счетов с перечнем выполненных транзакций за отчетный период.
  • Специальную справку о доходах по форме выбранного для сотрудничества банка.
  • Копию трудовой книжки или заключенного с работодателем договора.
  • Справку из Пенсионного фонда в случае получения социальных выплат.

Заемщику можно ограничиться лишь одним из перечисленных документов. Этого будет вполне достаточно для подтверждения оптимального уровня платежеспособности.

Однако в целях ощутимого повышения шансов на оформление максимально выгодного кредита следует предоставить несколько справок, доказывающий получение стабильного дохода.

Обычно используется справка по форме банка или 2-НДФЛ и выписка из действующих банковских счетов.

Чистый доход заемщика

В процессе скоринга сотрудниками кредитного учреждения рассчитывается не только уровень платежеспособности. На получение максимальной суммы займа влияет также чистый доход потенциального заемщика, который вычисляется при помощи вычета обязательных платежей из совокупной суммы полученных за отчетный период средств.

Величина чистого дохода — это разница между совокупным доходом и средним уровнем следующих расходов:

  1. Выплаты для погашения ранее полученных займов.
  2. Аренда недвижимости и/или оборудования.
  3. Выплата штрафов и пеней.
  4. Страховые взносы.
  5. Оплата коммунальных и телекоммуникационных услуг.
  6. Внесение обязательных налоговых платежей.
  7. Регулярные взносы за обучения.
  8. Медицинские издержки на диагностику и лечение.
  9. Алименты и прочие утвержденные судом выплаты.

Перечисленные издержки суммируются с учетом затрат, с которыми сталкивается заемщик. Чтобы ощутимо повысить шансы на оформление выгодного займа, можно предоставить кредитору перечень подтверждённых расходных операций.

В ходе потребительского кредитования требования касательно предоставления сведений об издержках обычно не выдвигаются, но во время оформления долгосрочных займов банки вправе запросить подобную информации.

Впрочем, риск возникновения непредвиденных расходов сохраняется на протяжении всего срока действия кредитного договора.

Размер регулярных платежей

Идеальная схема расчета максимально возможной суммы займа включает определение предельного показателя ежемесячного платежа с учетом выбранной процентной ставки и периодичности выплат.

Чтобы погашать долги без ущерба для бюджета, уровень регулярных доходов должен быть выше ежемесячных выплат по кредиту примерно на 50-60%. Если речь заходит о чистых доходах, разница может составлять примерно 20-30%, ведь все обязательные платежи будут вычтены заранее.

Однако чистый доход не должен равняться расходам на погашение кредита, так как в случае возникновения экстремальных ситуаций, заемщик столкнется с финансовыми трудностями.

К непредвиденным затратам в процессе кредитования следует отнести:

  • Повышение медицинских расходов.
  • Оплату ремонта техники или недвижимости.
  • Издержки после стихийных бедствий.
  • Финансовые кризисы в государстве.

Участие в программах лояльности

На максимальную сумму займа влияет участие в программах лояльности кредитных учреждений. Обычно для постоянных клиентов предоставляются особые условия финансирования. Кроме сниженных процентных ставок и повышенных сроков заимствования кредиторы могут предложить также увеличенные в несколько раз суммы максимальных займов.

К лояльным клиентам относятся:

  1. Сотрудники кредитного учреждения и работники компаний, входящих в партнёрскую сеть банка.
  2. Представители корпоративных клиентов, включая пользователей услуги зарплатного проекта.
  3. Держатели депозитов, а также дебетовых, пенсионных и индивидуальных зарплатных карт.

Стать участником программы лояльности можно в преддверии оформления заявки на кредит. Многие банки не учитывают продолжительность сотрудничества. Решающим фактором для улучшения условий кредитования, в частности повышения максимальной суммы займа, является получение дополнительных услуг организации.

Среди факторов, влияющих на сумму кредита и вероятность одобрения заявки, эксперты отмечают размер совокупного и чистого дохода.

Для сведения к минимуму рисков невозвращения средств заемщик может предоставить дополнительные гарантии в форме обеспечения и оформления страхового полиса.

Однако простейшим способом получения доступа к привилегированным условиям кредитования остается участие в программах лояльности.

Таким образом, повышение шансов на одобрение максимальной суммы кредита зависит от действий заемщика. Существует обширный перечень факторов влияния, от которых зависят оптимальные условия будущей сделки.

Например, подтверждение платёжеспособности позволит доказать финансовые возможности, а наличие отменной кредитной истории свидетельствует о надежности клиента, готового выполнять обязательства перед банком.

Вас также может заинтересовать:

В каких банках выдают кредит под самый низкий процент

Кредит наличными — востребованная услуга. Множество банков предлагают выдать потребительский кредит по самым разным параметрам и под различный процент. Давайте узнаем, в каких банках можно получить деньги с минимальной процентной ставкой.

В каком банке получить кредит наличными до 30 миллионов рублей?

Заемщики с безупречной финансовой репутацией и стабильным доходом могут получить кредит на большую сумму, предоставив дополнительные гарантии. Крупные кредиты часто выдают под залог недвижимости. Рекомендации и советы по получению много денег в кредит — читайте в статье.

Кредитный рейтинг заемщика

О процедуре расчета кредитного рейтинга заемщика. Факторы, влияющие на оценку платежеспособности. Параметры кредитного скоринга и методы проверки кредитного рейтинга. Рекомендации, позволяющие повысить кредитный рейтинг заемщика.

Источник: https://creditar.ru/credits/kak-banki-rasschityvayut-maksimalnuyu-summu-kredita

Юрист и Закон
Добавить комментарий